С 1 марта 2027 года вступают в силу изменения, которые расширяют полномочия банков в борьбе с кибермошенничеством. Финансовые организации получат право отказывать клиентам в проведении переводов, если их системы обнаружат признаки вредоносного программного обеспечения или подозрительного воздействия на устройство, с которого совершается операция.

Речь идет о ситуациях, когда человек пытается срочно перевести деньги — например, детям или в счет погашения кредита, — но вместо подтверждения операции получает отказ. Причиной может стать предположение банка о заражении смартфона вредоносной программой.

Важно отметить, что единых критериев для выявления таких угроз пока не существует. Каждый банк будет разрабатывать собственные методики проверки. Это вызывает у экспертов неоднозначные оценки: с одной стороны, новые меры способны усилить защиту клиентов, с другой — существует риск ошибочных блокировок.

Как пояснил вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов, речь не идет о заморозке счетов или блокировке всех денежных средств клиента. Ограничение будет касаться только конкретной операции, которую банк сочтет потенциально опасной. Если система обнаружит признаки вредоносного воздействия, отказ последует лишь в отношении перевода, отправленного с этого устройства. При этом клиент должен получить объяснение причин отказа и возможность провести операцию другим способом — например, с другого устройства, через отделение банка или терминал.

Главная цель нововведения — защита клиентов от современных схем кибермошенничества, отмечает первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская. Сегодня злоумышленники редко ограничиваются простым телефонным звонком. Чаще всего они убеждают человека установить программу удаленного доступа, после чего получают возможность самостоятельно управлять его смартфоном, заходить в банковское приложение и переводить деньги. В такой ситуации банк видит обычную операцию, хотя на самом деле действия совершает мошенник. Новая система должна стать дополнительным барьером, который позволит остановить подозрительный перевод до того, как деньги уйдут злоумышленникам.

Заместитель генерального директора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс считает, что если банк сможет определить, что устройством в момент перевода управляет посторонний человек или на нем работает вредоносная программа, это позволит перекрыть один из самых распространенных каналов мошенничества. Эксперт признает, что злоумышленники будут искать способы обходить защиту и маскировать вредоносное ПО, однако новые меры значительно усложнят атаки, сделают их дороже и менее массовыми.

При этом риск банковских ошибок остается высоким. Главная проблема — отсутствие единых критериев определения вредоносного программного обеспечения. Каждый банк будет самостоятельно формировать перечень признаков, по которым система станет считать устройство потенциально опасным. Полностью исключить ложные срабатывания невозможно. Теоретически подозрение могут вызвать приложения, которые сами по себе не являются вредоносными, но обладают расширенными возможностями доступа к устройству, например некоторые корпоративные программы, сервисы удаленного администрирования или отдельные VPN-клиенты.

Владимир Кузнецов подчеркивает важную юридическую деталь: говорить, что любой банк сможет произвольно признать опасным любое приложение, неправильно. Средства защиты должны соответствовать государственным требованиям, а сами банки обязаны использовать сертифицированные механизмы выявления угроз. Кроме того, закон вообще не содержит перечня программ, автоматически считающихся вредоносными.

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напоминает: банк сможет анализировать устройство только при наличии согласия клиента. Если человек не даст разрешение на такую проверку, финансовая организация вправе отказать в дистанционном переводе, руководствуясь внутренними процедурами безопасности. Однако это не означает запрет на распоряжение своими деньгами: клиент сможет провести операцию через отделение банка или банковский терминал. Фактически ему предложат альтернативный способ подтверждения того, что перевод действительно совершает владелец счета.

Слабым местом будущей системы остается процедура оспаривания отказов. Специальной ускоренной процедуры, позволяющей немедленно отменить ошибочное решение и провести перевод с того же устройства, закон пока не предусматривает. При этом ответственность банков существенно возрастает: если система обнаружила признаки вредоносного воздействия, а банк все равно разрешил перевод мошенникам, финансовая организация рискует возмещать ущерб за собственный счет. Поэтому банки, скорее всего, будут выбирать максимально осторожную модель поведения и чаще отказывать в сомнительных операциях.

Если перевод отклонен, эксперты рекомендуют сохранить уведомление банка и время отказа, попробовать выполнить операцию с другого проверенного устройства либо обратиться в отделение. При повторении проблемы стоит направить письменную претензию в банк с требованием указать официальную причину отказа. При необходимости следующим шагом может стать прямое обращение в Банк России.