С 1 сентября крупнейшие российские банки и розничные компании начнут работать с цифровым рублем. Россияне смогут по желанию открыть цифровой кошелек и расплачиваться новой формой национальной валюты. Эксперты при этом считают, что на первых порах главным бенефициаром может оказаться не рядовой потребитель, а государство.

Как будет работать цифровой рубль

С 1 сентября в мобильных приложениях банков, подключенных к платформе Банка России, появится раздел «Цифровой рубль». Через него можно будет открыть счет на платформе ЦБ. Такой счет у гражданина или компании может быть только один, у индивидуальных предпринимателей — два: один как у физлица и второй для бизнеса.

Россияне смогут пополнять цифровой кошелек со своих банковских счетов на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. Для бизнеса ограничений на пополнение не предусмотрено. При этом распоряжаться уже накопленными цифровыми рублями можно будет без ограничений.

С помощью новой формы денег можно будет переводить средства гражданам и компаниям, оплачивать покупки, получать выплаты из бюджета, платить государству и оформлять возвраты.

Для россиян все операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период без комиссий, а с 2027 года начнут действовать тарифы, которые ЦБ обещает сделать минимальными на платежном рынке.

Цифровые рубли, согласно разъяснениям ЦБ, можно будет обменять на наличные и обратно. Для этого придется перевести их из цифрового кошелька на счет в банке или карту, а потом снять наличные в кассе или банкомате. Точно так же наоборот: нужно положить наличные на свой счет в банке, а потом эти безналичные деньги перевести на свой цифровой кошелек.

«Если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка», — поясняют в Центробанке.

«У граждан просто нет сильного стимула переходить»

Быстрого массового распространения цифрового рубля среди населения профессор Европейского университета в Петербурге, кандидат экономических наук Юлия Вымятнина пока не ожидает.

В разговоре с «Фонтанкой» она отметила, что привычные безналичные платежи уже достаточно удобны и дешевы, а банки дополнительно стимулируют клиентов кэшбэком, процентами на остаток и другими бонусами.

Гораздо больше возможностей, по ее мнению, цифровой рубль открывает для государства. Технология позволяет использовать смарт-контракты и потенциально «маркировать» средства. Например, это может быть востребовано при бюджетном финансировании или целевых социальных выплатах.

В перспективе аналогичные механизмы могут использоваться и в частном секторе. Кроме того, Вымятнина допускает развитие офлайн-платежей и трансграничных расчетов — при условии совместимости платформ цифровых валют разных стран.

«Инструмент прогрессивный»

Экономист, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов Новосибирского государственного университета экономики и управления (НГУЭУ) Эдуард Коложвари смотрит на перспективы цифрового рубля более оптимистично. В разговоре с «Фонтанкой» он отметил, что новая система способна заметно ускорить денежные расчеты.

Сейчас платежи проходят через цепочку банковских операций, тогда как цифровой рубль будет обращаться внутри единой платформы Банка России. Это потенциально позволит существенно сократить время проведения операций и ускорить денежный оборот.

Особенно заметным эффект может оказаться в бюджетной сфере. Эксперт считает, что цифровой рубль способен упростить и ускорить перечисление различных государственных выплат.

При этом новая система может изменить положение коммерческих банков. Часть средств, которые сегодня находятся на банковских счетах и используются кредитными организациями как ресурс, потенциально будут обращаться через платформу ЦБ.

В результате банки могут столкнуться с необходимостью активнее конкурировать за деньги клиентов — прежде всего за вклады и другие сберегательные инструменты.

При этом Коложвари допускает и более спорный сценарий развития технологии — возможность программировать ограничения на использование цифровых денег. Сам эксперт называет такой вариант скорее гипотетическим, но не исключает, что в будущем государство сможет использовать подобные механизмы для контроля отдельных расходов. Однако он добавляет, что сейчас это лишь сценарий, которым можно «пугать» людей, а не описание реальных планов Центробанка.

«Для простых граждан мало что изменится»

Инвестиционный банкир и создатель проекта bitkogan Евгений Коган заявил «Фонтанке», что рядовые россияне поначалу вряд ли почувствуют серьезную разницу между цифровым рублем и привычными безналичными деньгами.

Главным преимуществом на первом этапе Коган называет скорее удобство нового способа расчетов с телефона. При этом остается вопрос банковских программ лояльности: сейчас именно кэшбэк и другие бонусы во многом стимулируют клиентов пользоваться картами конкретных банков.

По мнению Когана, если аналогичных преимуществ у цифрового рубля не появится, это может замедлить его распространение.

При этом он допускает, что банки сами будут искать способы сохранить для клиентов привычные стимулы.

Главный интерес — для государства

Главное преимущество цифрового рубля для государства Коган видит в повышении прозрачности экономики и борьбе с теневыми расчетами.

В отличие от обычных безналичных денег, цифровой рубль выпускается непосредственно Банком России. Поэтому регулятор получает больше возможностей отслеживать движение средств внутри этой системы.

По его словам, новая система также способна упростить контроль за доходами и расходами и повысить эффективность налогового администрирования.

Вымятнина также считает, что на нынешнем этапе смысл цифрового рубля для государства важнее его потребительской привлекательности. По ее мнению, новая форма денег позволяет адаптировать денежную систему к постепенному вытеснению наличных безналичными расчетами.

Станет ли цифровой рубль массовым

С 1 сентября цифровой рубль становится доступен гражданам и бизнесу уже не только в рамках пилотного проекта. При этом россияне сами смогут выбирать, какой формой рубля пользоваться: наличной, обычной безналичной или цифровой.

Пока эксперты не видят очевидных причин, по которым россияне массово откажутся от привычных банковских карт. Зато в бюджетной сфере, бизнес-расчетах и операциях, где важно контролировать целевое использование средств, цифровой рубль может оказаться значительно более востребованным. Насколько быстро новая форма денег станет привычной частью повседневных расчетов, покажет уже практика после ее массового запуска.

Недавно «Фонтанка» писала, что у владельцев iPhone с 1 сентября не будет возможности пользоваться кошельком цифрового рубля через банковские приложения. Причина — проблема с публикацией в AppStore и необходимость сертификации по классам защиты.